3대질병진단비 준비하신다면 비갱신형 암보험 비교도 놓치지 마세요

[한국기자연합회=김진우 기자] 우리나라 주요 사망 원인 가운데 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환은 흔히 3대질병으로 불리며, 일상에서 가장 우선적으로 준비해야 할 중대한 질병으로 꾸준히 언급되고 있다. 이러한 질병을 사전에 대비하기 위해 선택하는 보험이 진단비보험이며, 3대질병진단비를 중심으로 보장하도록 구성된 보장성보험을 보통 3대진단비보험이라고 한다. 3대질병진단비보험은 각 질병별 보장에 초점을 맞출 수도 있지만, 본인에게 필요한 특약을 적절히 구성하면 종합건강보험처럼 활용할 수 있는 폭도 넓다.

3대질병진단비 보험을 종합보험 형태로 활용하려면 우선 암, 심장질환, 뇌질환에 대한 보장이 충분히 마련되도록 설계해야 한다. 암진단비 보험은 일반암 진단비를 기준으로 보험금 지급 여부가 결정된다. 암보험금은 암 진단을 받았을 때 한 번에 지급되는 구조라 목돈을 확보해 필요한 시점에 유용하게 사용할 수 있다. 따라서 암, 뇌질환, 심장질환에 대한 기본 보장이 충분하다면 이후 특약은 질병후유장해나 수술비보험 등을 통해 부족한 부분을 보완하는 방식이 적절하다.

실손의료비 보험은 여러 개 가입해도 실제 손해액 기준으로 보장되어 중복 지급이 어렵지만, 3대질병진단비 보험은 중복 보장이 가능하기 때문에 중대질병으로 경제활동이 중단되거나 간병비 부담이 커지는 상황에 대비할 수 있다면 진단비보험을 추가로 마련해두는 것도 경제적 위험을 줄이는 방법이 될 수 있다.

다만 여러 보험에 동시에 가입하면 매달 내야 하는 보험료 부담도 함께 커질 수 있으므로 보험비교사이트를 통해 보험사별 보장내용과 보험료를 상품별로 살펴본 뒤 선택하는 것이 좋다. 암진단비 가입금액이 동일하더라도 보험사마다 암을 분류하는 기준이 다를 수 있고, 암보험 종류에 따라 지급되는 보험금에도 차이가 생길 수 있어 가입 전 비교 과정은 꼭 필요하다.

보험료를 낮추려다 보면 자연스럽게 저렴한 암보험을 찾게 되는데, 이때 해당 암보험이 갱신형인지 비갱신형인지도 함께 확인해야 한다. 갱신형 암보험은 처음에는 보험료가 낮아 보일 수 있지만 갱신 시점이 반복될수록 납입보험료가 인상될 가능성이 있다. 반대로 비갱신형은 초기 보험료가 갱신형보다 높게 느껴질 수 있으나, 보험료가 오르지 않는 구조라는 장점이 있어 장기 유지 면에서는 갱신형보다 유리할 수 있다. 개인마다 소득 수준과 생활 방식, 연령 조건이 다르기 때문에 암보험 갱신형과 비갱신형을 선택하기 전에는 두 방식의 차이를 충분히 이해하고 본인에게 맞는 유형을 고르는 것이 바람직하다.

보험사에서 암을 나눌 때는 일반적으로 경계성종양, 제자리암, 갑상선암, 기타피부암처럼 유사암으로 분류되는 항목과 유방암, 방광암, 전립선암, 자궁암 등 소액암으로 분류되는 항목, 그리고 뼈암, 뇌암, 췌장암처럼 고액암으로 구분되는 항목이 있다. 이러한 분류에 해당하지 않는 암은 대체로 일반암으로 본다. 치료비 부담이 큰 고액암은 일반적인 암보다 진단금이 높게 책정되는 경우가 많지만, 전체적인 보장 범위를 넓히려면 일반암 진단비를 충분히 확보하는 것이 더 유리할 수 있다. 또한 소액암이나 유사암은 발생 빈도가 높은 편이고 치료비 부담이 상대적으로 낮다고 판단되어 일반암 진단비의 약 10%~20% 수준만 지급되는 경우가 많으므로 가입 전 보장금액을 확인할 필요가 있다.

아울러 심장질환과 뇌질환 관련 보장은 가능한 한 보장 범위를 넓게 잡는 것이 중요하다. 예를 들면 뇌출혈진단비는 뇌경색까지 포함하지 못하는 경우가 있어 뇌졸중진단비가 더 유리할 수 있으며, 기타 뇌혈관질환까지 대비하려면 뇌혈관질환진단비를 선택하는 것이 더 폭넓은 보장에 도움이 된다. 심장질환 역시 급성심근경색진단비보다 허혈성심장질환진단비가 협심증까지 포함할 수 있어 보장 범위가 더 넓은 편이다.

3대진단비보험도 다른 보험과 마찬가지로 가입 직후 일정 기간 보장되지 않는 면책기간이나 일부 금액만 지급되는 감액기간이 있을 수 있으므로 보장 개시 시점과 보장기간을 함께 고려해 가입해야 한다.

보험 가입 과정에서 본인에게 적절한 진단금액이나 가입조건을 설계하려면 비갱신형 암보험 비교사이트를 활용해 실시간으로 여러 상품을 비교해볼 수 있다. 표적항암치료비보험 특약 포함 여부를 확인할 수 있는 암 진단비, 대장점막내암을 유사암이 아닌 일반암 진단비로 지급하는 조건 등 여러 보험회사의 보험료와 보장 차이를 함께 살펴볼 수 있으며, 상해보험, 간병인보험 등 보험종류별 보장내용과 보험료 납입면제 여부 같은 세부 정보도 보험상담 전문가와 주말까지 상담할 수 있어 3대진단비를 포함한 종합건강보험 가입 시 편리하게 활용할 수 있다.

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